写在前边
提到 贷款 ，相信大多数人第一想到的就是YH，是的，YH在所有类金融机构中是利率和资金成本最低的，也因而被大多数融资人士所追捧。
YH的贷款类型一般有“企业经营贷、个人消费贷、信用贷款、按揭贷款、抵押贷款、类信用卡分期贷”等多种形式。可无论是哪种YH贷款，它们都有非常非常核心的两个指标单位：贷款主体的 负债程度和还款能力 ，前者体现的是借钱的能力，后者则是攒钱的能力。
有句俗话说“好借好还，再借不难”，而这正是YH风控的核心要素。一般来说，YH是会通过征信报告和LS去衡量借贷人的借钱能力及攒钱能力，因此LS作为其中一环，对于信贷是否成功起到了决定性作用。它是可以决定YH贷款的利率、成数、期限、还款方式、授信额度等。
充足的准备是成功的开始，今天我们就来讨论一下如何养成一份 真实、合规的LS记录。
Part 1
不管是个人按揭贷款，还是企业经营贷款，在LS方面都有着相似的逻辑，下边是实际操作中经常会出现的一些疑惑和解答。
Q1：可以PS一份LS吗？
一般来说，YH人员会通过多种方式来佐证LS的真实合规，例如让你打开APP查看存取款交易记录、跟着你前往YH打印LS等。所以PS并不明智，一旦被发现就会被YH拉入小黑屋，后果严重。
Q2：收入证明在YH眼中的角色？
收入证明看起来好像是你的收入水平的“最好证明”，但事实上，YH只是想确认你有没有工作，同时侧面双轨道交叉验证你的还款能力。他们是不会仅仅凭借“收入证明”就来确认真实收入，而是会通过LS加以佐证。毕竟你搞定了公司领导就可以开出一份较高收入的一纸凭证。
Part 2
生活中最常碰到的就是个人的按揭贷款，通常来讲， 征信白板+低LS 是借贷人与YH的重要矛盾，因此LS是非常重要的一环，即使没有社保也可以想办法。不能什么都没有。
Q1：YH按揭贷款需要哪些门槛？
主要是贷款人的还款能力，确保其收入能够覆盖还款额度从而降低YH信贷风险。
一般LS是还款额的二倍（最低最低也要单倍覆盖），也就是说你每个月固定进账收入，一般看其工资收入LS。
对于工资收入较少，公积金较多的人士，我们就提倡采用 公积金认定模式 （部分银行），即公积金的月缴存*10倍当做月收入，此时就不需要提供LS了（如果有补充公积金，按照补充公积金*5倍来认定）。
Q2：LS怎么做是合格的？
不同银行对于LS的要求会略有差异，但核心的要素是统一的。
要素1： 固定日期 ，这个固定日期是每个月的同一日（遇到节假日提前一日即可），比如把16日定义为发放工资日，那就每个月都在这一天来打款。划重点，必须为工作日，不可为节假日。
要素2： 要有零头 ，打款的时候要有元角，因为一般上完保险之后实际金额是有零头的，不会为整数
要素3： 记录台账 ，好记性不如烂笔头，草拟一份LS计划表是非常重要的，避免因为事务繁忙而造成遗漏。
要素4：YH看重的是 持续稳定的LS ，不能忽高忽低，更不能日期飘忽不定。LS是扣除五险一金和个税的，是YH非常认可的固定收入，一般税后收入是税前收入的80%
要素5： 工资LS对手方 应该是一家公司，因为一般交易记录摘要是备注为“工资”，个人间（C toC）转账显然是不合理。所以建议对手方是一家公司或者LS单上看不到转账方。不同银行其LS单的格式不同，这里推荐几个打印打印时可不显示对手方的YH：中信/招商/平安。
要素6： 备注的要求 ，一般个人工资发放时一定会有摘要，可以写“工资”、“代发工资”、“工资奖金”等，不可乱写。
要素7：可以按照月度、季度、半年或一年的维度，给自己发放一笔 奖金 ，这个奖金可以是整数，每次略有浮动。因为奖金一般是根据绩效来的，每次绩效也应该会有浮动，所以得出奖金也应该有浮动。
要素8：如果你有 房租收入 ，可以按照常规的“押一付三”，每三个月打一次房租进来，备注为“房租”or不备注，押金一般是第一次支付时一起转账。时间节点要控制好，不能一个月内打好几次，每次打款的日期前后差几天没事，但不能差的太多。关于金额，可以在网上搜一下，根据市场行情来确定，不能看起来比正常超出很多。实际中有的YH还会查房本，看看到底有没有这个房子，这样才会认定为合规收入来源。
要素9：可以每个月 固定 打一笔款进来，但是什么也不要备注，这样在运作时方便解释
Q3:关于打款需要注意哪些细节？
第一，理论上YH认可对公进账流水，但如果是像现在这样银根通胀的时期也可以是对私转账LS，因为YH攒钱之一就是靠利差盈利模式。（对私转账LS可以申请信用卡）
第二，不能也不建议自己给自己打LS，一旦被发现，后果很严重。
第三， 禁止亲属和夫妻之间互打LS ，一旦从结婚证、户口本等证书上被发现就会被认定无效LS。比如 兄弟、姐妹、名字比较相近的。
第四，非常重要的一点，必须同城开卡，比如公司在A城市，你就在A城市开YH卡，不要异地开卡。生活中也是你在A城市工作，一般都会在A城市开卡对吧。卡类型要选择一类卡，因为只有一类卡才能做打卡工资之用。 谨记！！！ 所以同城卡之间进行互打LS是被认为是合规的，异地卡之间互打LS不容易被解释。
第五，不能使用ATM、柜台汇款模式进行打款，要进行账号之间转账。
第六，最推崇的是六个月以上连续LS，最少最少也要三个月以上连续LS。
Q4:什么是“四位一体”理论
理论上合格LS的收入要与社保、公积金、个税是可以对应的上的，这就是所谓的“四位一体”理论，也就是通常意义上的常规版，而我们做的是非常规模式，具体的可以加我微私聊哈。
Part 3
聊过了个人LS，现在我们来看一下企业经营贷的LS怎样才是“合格”的，在实际运作中又需要注意哪些问题。
Q1:企业经营贷的贷款额&LS
YH较少参考个人的固定收入，因为经营贷考察的是 企业经营LS ，而不是看个人的固定收入。
一般来说，YH眼中经营贷的LS一般要覆盖贷款额的二倍。比如，需要贷款500w的话一般需要年LS达到1000w以上。（最少最少也要达到一倍覆盖即500w）。
其次，固定月收入是还款额的二倍，这个也可以算LS，但这种算法的总额度就降低了。
最后，账户存款结息的额度来反推经营贷的审批额度，这种方法需要有预存款，不太适合资金比较紧张的人士。
注意企业经营贷单核额度是有上限的，一般是3000w为上限，最高5000w，超过了就不能贷了。
Q2:实际操作中需要注意哪些细节？
第一， 禁止上游与下游账户交叉 ，这是在真实供应链产业中不正常的，你的供货商一般不会又成为你的消费者的，这种太假了容易被发现。
第二、经营贷LS是可以周末或者节假日时段内打款的，但是要注意 进账日与出账日不能同一天 ，需要间隔5-10天来循环，这样看起来真实，而且必须多笔来出账，有圆角分要求真实性。
第五、经营贷LS的金额要模拟 真实 ，一般以元结尾即可，不出现角分。也不要做万元整数倍，因为真实生意之间很少有万元整数倍的交易出来，尽量模拟真实即可。
第六、 支付宝LS 算不算真实有效合格LS呢，如果自己有店在经营可以算，如果是PS出来的就不行了。也没法精准的做出来，做出来的成本也太大不划算。
第七、之前都在说转入怎么做，那么现在补充一下 转出特色 ，转出需要整数转出，1万、2万、3万、4万、5万等。不要当成个人日常消费卡来用，使其形象看起来收入稳定，支出规律，像一个好孩子。
这里向大家完整讲解了如何做一份漂亮的YH认可的LS，大家可以按照上述的注意事项 把自己的LS养好以备不时之需 ，由于YH政策因时因城因策会不断的变化，顾我们授人以鱼不如授人以渔，凡是知识体系遵循着“体用术”，掌握原理远远比掌握技巧重要，最后 祝广大粉丝们顺顺利利。