《征信报告揭秘50问》
前言：大家对征信这个词肯定不会陌生，但大家对这个词的由来可能就不是了解的很清晰。其实这两个字已经有2000多年的历史，中国古代最早关于征信的说法出自《左传》“君子之言，信而有征”，由此可见古人对信用是非常看重的。信用报告也被喻为“经济身份证”，所以说有信用走遍天下，无信用寸步难行。道理我们讲通了，那真拿到报告时是否看的懂、怎么养信用、什么才叫好、自己是否属于优质，我相信可能大部分的朋友都不是很精通。心里会有很多的疑问，里面的术语不了解，数字看不懂，一些深坑也不清楚，好带着这些问题走进“揭秘小课堂”华丽丽变身专业顾问，具体怎么样先看这50问。
我们按照报告中报文的不同区域一一揭秘，为什么要这么设计，这么设计的好处是什么，什么才是金融看重的？
Number One
被查询信息
1.问“查询原因”里面应该怎么选择？
先说结果在说原委，选项中会有“本人查询”“异议”“担保”等选项，我们一定一定要选择“本人查询”选项，否则操作失误别说老师没提醒过哦。
先说一下征信报告有几个版本：
第一个是互联网自主查询版，叫“互联网个人信用信息服务平台” http://www.pbccrc.org.cn/ ，这个叫简版
第二个是银行详细版，是你自己授权给金融机构主动查询你的个人征信报文，这个是详版
第三个是中国银行网点自主查询，右上角会标注“本报告仅供您了解自己的信用状况使用”，这个也是详版
而上面所说的勾选“本人查询”选项就是自己在机器上自主打印时所选。一定一定要选择此项，别无二致。
这里面的被查信息很简单，就是被查询者姓名、证件类型、证件号码等信息，算是扫盲班内容。
注：从2018年开始央行允许每个公民每年有2次免费打印机会，但三次收费，大家请记住哦。
Number Two
一 个人基本信息
身份信息
这个版块中基本上都是你的“个人属性”信息，例如性别、电话、学历、通讯地址、户籍地址等，这块都是你在各个金融机构申请信贷时自己所填，然后金融机构上报到央行征信中心所存“留下来的”。这些太普通了没什么好讲，但其中有一个选项“婚姻状况”非常的有意思，可能你会发现明明自己结婚了但上面却显示“未婚”，明明自己孩子都会打酱油了但上面还是单身状态，这是为什么呢？因为目前征信中心还没有跟民政部门系统打通也就是说，你可能之前贷过款、办过信用卡但填写的一直是未婚，没有做过更新，那么现在涛声依旧。会有人问了，这个关系大不大，重不重要，有什么用。这在风控审核中叫做“联合放款人”机制或者“紧急且重要联系人”机制有的银行规定如果结婚了必须填写配偶信息，并风控审核是也会追加配偶审核模块。这就等同于原本审核一人的现在审核二人，增加了审核难度，也就等于通过率风险系数增加了，因此说嗯“如果状态是未婚的”也就不要改了，这样挺好。如果是已婚也不用改了，不伤大雅。
配偶信息
这个信息就是你的配偶信息，请注意不一定已婚状态就必须有配偶信息，可能是无信息状态，这样也挺好的。
居住信息
顾名思义，这里所列举的就是你在金融机构登记的居住地址信息，这里有2个字段非常的重要，非常重要。
第一个 居住状态，先看看自己的状态写的是什么，当然内容五花八门有很多种，例如 租房、按揭、自购无贷款、其他等状态值，你们说那个较好，不错当然是“自置无贷款”是较好的，说明你是有实力的有房一族并且是全款买入，这个的居住状态是银行最喜欢的，也是其他金融机构最喜欢的。
第二个 居住地址，这个居住地址有什么用呢，大家看一看是不是地址是一个列表状，一列有好几个地址，可能每个地址也有不同，辣么这种情况可能就会被认为，居住地址经常变更，潜台词这个人居无定所。可能有人会问了较好的是什么样子，较好的标准就是“这个地址列表里面的每个地址一个字都不要差全部是一样的，统一状态”，让银行的审核员能够核实。
注：大家可能不知道银行自动化能力也是千差万别的，有的银行不是人工审核而是OCR自动审核。单独把居住信息OCR扫描提取出来，机器自动对比，自动通过。自动核对差异度，来看待这个人居住风险等级。
后面会跟着一个“数据发生机构名称”对应上面的系列编号，一一对应状态，这个就是上面的居住地址信息从哪家机构上报上来的，有的是有一字之差，老师说了要做到一字不差，这才是较好的状态。
因为我们很多事情要提前规划，银行做的事情永远是锦上添花而不是雪中送炭，往往都是在你最不缺钱的时候给你批钱，在你不缺额度的时候给你额度，在你负债很低的时候给你授信。
#####################################插播一条硬广###################################
请注意大家现在手里的报告即将过期，明年会有新版报文到来（但注意不是征信二代），先睹为快，内部小曝
新版报文上线时间：2019年5月、7月开始切换报数
有哪些新特性
第一特 还款记录条从2年（24个月）变成5年（60个月），新版的还款和逾期记录统一保存5年。
第二特 还款记录不在单单显示“NNNNN”，而是要带上还款金额“10000”，看样子，不仅知道是否还款，还知道还了多钱。
第三特 信用卡销卡也有之前的还款记录，之前版本账户状态“销户”，只有授信额度，没有还款记录。
第四特 个人信息部分增加其他证件信息，例如护照、军官证、外交证等，多重身份也可管理
第五特 新增“防欺诈警示”，标注：信息主体申请设置防欺诈警示，联系电话：13900000000
生效日期：2015年11月11日 截止日期：2016年11月10日
防止自己的信息被不法分子掌握，这个有利于保护信息主体的保密安全。
小结：二代可是基本覆盖了个人所有敏感信息领域，包含“欠税、司法、强制执行、低保”等信息。
#####################################硬广结束###################################
职业信息
这个版块信息与你的职业息息相关，如果你自己做生意那么可能是个体户，如果你在某某公司任职辣么就会显示你的公司名称。一般银行贷款都会有一个“企业白名单”，只有在这个白名单内的企业员工才可以放款。这个白名单的来源有几种，第一世界500强 第二 中国500强 第三 上市公司 第四 知名公司（例如 国企央企），但每个银行的标准不同，例如 民生银行 腾讯和京东就不在白名单内 杭州银行 腾讯和百度也不在白名单内。标准不一样准入的条件也不一样，所以有个好公司是能否顺利贷到款的好前提。那么工作单位和单位地址以后在填写的时候怎么去合理、合规的填写，第一工商信息企业全称，地址也是工商信息登记的，这样在所有的金融机构申请时显示统一内容，如果经常公司名称不统一或者地址也不统一时就会被怀疑，所以只要有机会要更新一致。并且信审员更信任柜台办理的信息。
还有一个现象叫“单位倒挂”，就是你会发现你自己供职的企业顺序会颠倒，这个1-N的排名是根据下面数据发生机构报文上报时间前后顺序排名的。在我们后面的讲解中会用到很多名词、代词、形象词，这些词都有其具体的含义：
1.宇宙行 工行ICBC也叫爱存不存行
2.CCB 建行
3.砖头行 中行，因为中国银行只认砖头，一砖头代表1万块，由于中行历来是缺钱的银行，存贷比比较低
4.猴子行 浦发银行，因为浦发银行信贷系统不完整，审批的时候上蹿下跳，因此叫猴子行
5.保险行 平安银行，做保险起家的
报文原则，目前经常会遇到有人推销可以帮忙删除负面信息，不删除不收费，切记不要信，央行原则谁报谁删，征信中心只管汇总存储不管修改问题（就算错了，你可以提出异议让上报行来修正），征信报文上报频次是每月一次，每个银行的上报周期，下面我会把所有银行的上报日期告知大家，有备无患。
十四大银行征信报文上报时间一览表
1.工商银行 更新日期可能是每月的20日-24日
2.建设银行 更新日期可能是每月的05日-12日
3.农业银行 更新日期可能是每月的15日-27日
4.中国银行 更新日期可能是每月的06日-13日
5.招商银行 更新日期可能是每月的15日-19日
6.交通银行 更新日期可能是每月的17日-22日
7.广发银行 更新日期可能是每月的14日或19日
8.浦发银行 更新日期可能是每月的28日-03日
9.平台银行 更新日期可能是每月的25日
10.中信银行 更新日期可能是每月的17日-21日
11.光大银行 更新日期可能是每月的12日-14日
12.民生银行 更新日期可能是每月的12日
13.邮储银行 更新日期可能是每月的01-05日
14.华夏银行 更新日期可能是每月的03日
小窍门：假设我们忘记了还款已经理论上逾期了，但是还没有到上报日期，请马上还款不要犹豫，可能还来得及补救。千万不要在报文上有逾期记录，这个很麻烦的，也很难删除。 银行都是喜欢“晴天送伞~雨天收伞”的主。
2.借呗、金条、任性贷等一定会上征信的，支付宝、微信要与信用卡解绑（要绑定储蓄卡）因为在国有银行眼中根深蒂固印象都是负面的。
3.银行也会把客户按星级星点来分层，基本都是哪些不差人的银行，例如 宇宙行（工行），CCB（建行），三农（农行），辣么有的同学就会关心起来如何提高自己的星级，第一 搬砖技巧 第二 抄黄金 技巧 第三 储蓄卡刷卡 技巧 。我们可以有好多方式方法来提高自己的星级，获取更多的收益。这也是赞钱的秘密。
二 信息摘要
信用提示
这个模块其实是一个统计模块，提示的是有多少笔贷款，贷记卡账户数（看好了是账户数并不是贷记卡的卡数，卡和账户数是一对多的关系）例如双币卡一个卡有两个账户，多币卡一个卡有十个账户，招商银行是多卡合并，这个就是比如你有2张招商银行信用卡（双币卡），应该来说2卡*2账户=4账户（2个美元+2个人民币），但多卡合并之后在征信报文中就只显示一个美元账户+一个人民币账户。听明白了吗！
ICBC 全球旅行卡就有十个币种的账户，非常浪费，我们要办就办单币种卡。建议最多双币卡，不要太多，工商黑白菜牡丹卡。
银行眼中的好客户标准：开卡比较早，额度比较大，无逾期。单人单卡单额度100万是最棒的
授信及负债信息概要
这个模式显示的是征信报告的核心内容，即你的负债基本面，为啥叫基本面呢，就是这里并没有详细信息，会有总体负债情况，多少家机构，多少笔贷款，合同总额，余额，最近6个月平均应还款。下面就是“未销户贷记卡信息汇总”，多少张信用卡，总账户数，授信总额（较高授信&较低授信），这个指标很关键。并评价一个人是否优质的关键指标，我们用总额度/几张信用卡=单卡平均授信额度，一般申请信用卡批卡机构会参考这个指标额度来审批。所以需要我们定期优化自己的信用卡体系，高额度的就留着，低额度的就销户，信用养好了再办（养卡至少连续六个月）还有菜卡1万元以下可以销户。就是买菜用的卡。
温馨提示：不能用的信贷：微粒贷、借呗、苏宁任性付、京东金条、有钱花、拿去花，这些用1块也会上征信（全是负面影响）
三 信贷交易信息明细
贷款
贷款模块显示的是你历史上还没有结清的信贷信息，分成“信用/免担保”和“抵押担保”，前者就是一般说的信用贷款（无抵押物）纯信用贷款，并且会显示某年某月某日“某某金融机构”发放了10万元（人民币）贷款，业务号是多少，银行都是通过这个模块信息来评估客户的负债情况。注意：如果是自己去临柜打印的征信报告上面会显示所有银行的名字，如果是银行版查询你的征信报告上面是不会显示金融机构的名字，原因是银行之间为了行业规避是看不到其他银行名字只能看到自己银行的名字，如果信审员猜不出是哪家银行，就默认为使用了互金借款，潜台词就是“缺钱”。其中资深的信审员是可以猜出每家银行的代号的（潜规则）。例如“WP”交通，“TR”广发，“VP”招商，“SK”中信，“OC”光大。
后者呢就是具有抵押物的贷款，一般银行只接收房屋抵押是不，因为中国的房子很值钱，这个负债比较有意思，有的银行认为房贷不算负债，房贷还款20000，倒推收入40000-50000元。说明房子还是较好的抗通胀的物品是吧，其他流通品就很难得到银行的青睐了。还有一种方式可以倒推出你的收入，就是信用卡技巧，比如中国银行账单日27日，17点以前还清了钱，出账单时就没有应还款金额。必须是账单日的当天。如果你有60万的授信额度又是0账单，银行推出你的收入是多少呢？
这里有个洗白个人画像的注意点，像招行 平安对多张菜卡（多头授信是有关注名单的）对这种多头授信的账号是非常关注的，所以为啥提额提不上去就是这个原因。
贷记卡
这个模块是讲述贷记卡的前世今生，贷记卡就是我们经常所说的“信用卡”，相信在座的各位都是有卡的人，摸摸口袋里的卡片谁能告诉我自己的较高额度是多少较低额度是多少，好OK！辣么标准无上心法是什么呢即“单人单卡单核100万”目标。好我们继续看“贷记卡模块”里面总成记录的是你申办过的每张信用卡的详细信息，如果你的是招商银行信用卡，有个特点一卡双币，双币即双账户（一个人民币账户+一个美元账户），在报文中其实显示的是两个报文信息块，也是两个业务号。后面就是我们经常关注的“授信额度”20000元，注意后面还写着共享授信额度20000元，这是什么意思呢，叫做额度合并，招商就是这个特点如果你有多张招商信用卡那么多张卡的额度都会共享这20000元不会再多，10张卡总额度也是20000元。其中还有一个指标非常重要就是“已用额度”，已用额度是被归纳为负债存在的，因此我们在申请新的贷款时一定要把信用卡的已用额度清零，这样才能申请到高额授信，并且要做好“0账单”流。
“最近6个月平均使用额度”审核员通过此项指标侧面推导出你的用卡上限是多少，以及平时消费能力，这个是正面的参数，上面那个是负面参数，你看这两个参数是相辅相成，银行即想让你多刷卡又想让你的已用额度越少，因此我们要用到0账单技巧。
小结：共享额度不是我们追求的，独立额度才是我们的最爱。在办卡的时候需要问一下这个额度是什么类型的，并且如果你在这家银行有理财、有砖、有资产其实这个可以是协商的，对于理财经理她会帮助你实现愿景。一般情况下人民币账户是共享的，美元账户是不共享的。
小技巧：大家都知道，信用卡申请之后是需要激活才能使用，假如没有激活会不会上征信呢，答案：YES，但这张卡不能用，老师说过如果是一张菜卡标准动作是先激活然后在销卡，报文中是不显示“激活状态的”也就是说只看报文审核员是不知道此卡是否可用那么就会认为所有卡都是可用状态，都是你现实生活中使用的卡。
四 公共信息明细
住房公积金参缴记录
本模块记录的是你作为社会一员本应纳入社会保障的一些参缴记录，而这个信息是征信报告中可以证明你的收入来源的主观信息，这个模块中目前为止一代征信系统只记录了公积金信息，里面会有“月缴存额”这个就是你每个月缴纳公积金的总额，还有个人缴存比例（这个比例是根据你所在公司上缴比例而匹配），例如北京市缴存比例是个人&公司各12%，深圳是各8%，其他省市也会有自己的规定，我们说过这个记录是征信报告中体现你收入的地方通过公积金缴存比例可以反推出你的工资收入对吧，行话说“负债是客观的，收入是主观的”审核员会根据你上报的资料与征信中记录的信息进行比较核实（通常审核员比较信赖报文中的数据）这也是为什么业务经理承诺这次审批大额没有问题而实际审批下来额度非常小的原因，好多资料不一定被认可（即使是真实可靠的），这也是为什么我要告诉大家一定要维护好自己的信用信息，因为根深蒂固的儒家思想只认为正统的才是真实的。有的朋友会问老师我的报告中并没有您所说的“公积金信息”那是不是你没有缴纳呢？答案：并不是。这是数据源的原因。国管中心会有很大概率不会被纳入参缴记录，例如铁路、公务员等国家直属机构。市管中心一般都会被纳入参缴记录。后面会跟着缴存单位，这个完全体现了你的工作单位，如果上报的单位名称和这里记录的单位名称不同的话这个就是一个非常严重负面信息“表里不一”甚至直接被拒，你如果换了工作单位这里也会显示出来，如果此时你续贷，银行就会核实原记录与现记录对比结果，如果不一致就会被拒贷，因此换工作时也要留意一下需要贷款的话可以贷下之后再换。
机构查询记录明细
这个很明显就是有哪些机构查询了你的征信报告，老师说过查询操作员如果是你自己本人打印的所有的银行名称都会用中文显示出来一目了然，如果是银行查询那么为了避免同业竞争只会显示两位字母代码（但资深审核员都懂得对吧）。这里的查询记录名单老师告诉你一定要清一色的银行列表，银行代表着官方代表着正统，正如大清时代的官号，如果是小贷公司、互金银行、小小小银行、花呗、借呗、等审核员可能会拒绝，额度会砍半。因为P2P、贷款中介、非银机构在传统银行眼中不是很正面。大家可能会经常接到一些带有“测试一下你的信用额度”的小短信、小推送，大家不要点击，因为点一次就会查一次，而查询次数跟我们的审批是息息相关的。一般而言银行规定一个月两次、二个月四次、三个月六次不要超过这个水平线（除非你的条件非常非常棒同时碰上了非常靠谱的审核员加持）所以这个范围内是比较安全的也叫安全区。查询原因一般有三种：“贷款审批”“信用卡审批”“贷后管理”，其中前两种是银行非常关注的原因这说明你在申请银行贷款，会有负债额的产生可能性。后一种是银行正常的贷款管理，贷款风险控制的手段之一。
信用卡管理原则与银行解读
1.不要使用任何信用卡管理软件，例如51信用卡，要用就用Excel技巧
2.菜卡处理干净销户
3.卡片提额相关因素：（1）卡片额度多少（2）卡片使用时间多久（3）公积金缴存多少（4）公司性质如何
4.如果是中国人有外国人身份比较好操作，外来的和尚会念经。（外国人在征信中心也有征信报告的哈）
5.银行特点：
（1）工商银行 账单日是55天
（2）农行 存款，理财，外汇，可提高额度
（3）中国银行 存贷比不高，比较缺钱
（4）建设银行 不太好提额
（5）招商银行 权益多的行
（6）浦发银行 猴子行，成熟套路多
（7）中信 铁公鸡，也是发卡狂魔尤其是年底
（8）广发行，也叫废行，风控偏严，活动多
（9）华夏银行 有星巴克活动
（10）光大银行 喜欢收年费，喜欢玩分期
刘盛 leonarding
2019.2.8
天津&Winter
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