还款原则

1. 不能异名还款（不能用张三的储蓄卡给李四信用卡还款，这种刷卡和消费都是别人帮你还款的银行会监控到这样的卡会有风险的），例如工农中建的卡这样还款有风险，有很多代还款的卡中介同时给ABCD四个人同时还四个人同时收到短信，四张卡全停掉。

2. 超额度还款法（就是在“应还款金额”之上多还几十块），因为会有这种情况例如交通银行会产生很奇怪的账目，像短信通知费、信用保障每月3元给忘记了，为了就是安全第一。

3. 假如做不了零账单，提前两天还款法（不要等到最后一天还款），因为如果每次临近最后还款时间操作就会被认为还款意愿还款能力欠佳，还有还款次数这些指标在银行都是有评分的，你就会被认为是非优质客户而是幼稚客户，而你的信息就会被系统推到那些天天促销信用卡分期的推销员手里。例如招商银行是每月10日账单日，每月28日还款日中间间隔18日，如果经常28日还款你就会接到甜美美的客服小姐姐跟你说你本期账单10万没还，但你是我们的非常优质的客户所以建议你做分期，这10万中其中9万做分期你只需要还1万即可。（此时你即将掉入套路中）。解读银行话术，客服说的都是在误导（不是真实原因），越到临近你会接到的推销和短信越多，而此时的还款行为也会被银行解读为最差等级（优良中差），银行会给你评分的，如果连续12个月都是这样，就会让你交分期保护费（不交都不行）。

4. 出国刷卡消费时会产生外币金额，一般银行会用老卡老办法新卡新办法，这时较好是给客服打个电话咨询一下卡片有几个账户（是否是双币卡）有些卡是有还人民币优先还外币的功能，有的银行却没有。例如工行 星座卡就有，黑白菜卡就没有。不能够出现外币账户逾期这种情况，这种逾期消除非常困难。（小常识：有的银行会发行一卡四币种每个币种都是一个账户，所以还款时先咨询下比较稳妥。）

5. 信用卡储蓄卡匹配法，有哪家银行信用卡就办理一张同银行的储蓄卡（因为有很多好处），因为银行是有小心机的，当你致电修改信用卡信息是都会自动匹配同行储蓄卡预留信息进行比对，如果没有储蓄卡就会出现不能核实，很多银行都喜欢这样做的。还款时都是本行储蓄卡往本行信用卡还款最快，在办理储蓄卡时还可以顺便把征信报文中信用卡的信息进行更新统一（个人信息A4纸）。

6. 银行网点选择，选择离居住地点，公司比较近的网点进行办理。可能会遇到一个业务能力不好的业务经理（也有可能手里的砖不够多银行不重视），而这个专门服务你的专属客户经理由于银行间不能飞单的原则可能还不能换，此时也不是没办法，你可以投诉、强烈版有时候也是可以换的。这个专员有什么用呢，其实很有用当你的卡遇到了盗刷、封卡、收单不正常时可以及时的通知你，这就叫有人管法。因为跟她的业绩相关的。

0 账单不是没有任何消费，有很多笔消费，应还款金额为0，不是指账单上啥都没有。账单上什么都没有的叫做冷冻 技巧 。每家银行账单日计算公式也是不同的，例如武汉众邦银行当天过了零点就可以取出，但招商银行就需要在账单日前一天存入才行，但是账单日刷卡计入下一个账单周期。

举例  

（1）民生银行是账单日的消费会记录到本期账单中，所以需要提前把钱存好

（2）平安银行整个信用卡团队大部分都是招行挖过去的，账单日的消费是记录到下期账单，账单日还款在18点之前还是记录到本期账单的。90%银行在账单日当天18点前存进去通过本行渠道当天就是0账单了（除了招商银行，招商银行需要提前一天存进去）账单日当天20点之后刷卡消费一般会算到下一期账单中。

特例：修改账单日技巧，账单日是可以跟银行申请修改的，如果改2次一年就做10次0账单了，这样可以节约成本。

银行喜欢那种模型呢，每一张卡的额度都很高 例如 10万 50万 100万，同时没有负债，还有高频次消费，银行喜欢这样的消费人群，才能给你批更高额度的卡。 银行不会雪中送炭只会给你锦上添花，金融机构就是这样。重要是控制负债率，这是银行评估风险高低的一个分水岭。

注：

国家直属机关单位公积金管理中心是在征信报告上不显示的，市公积金管理中心是在征信报告上显示缴纳记录的。

申请信用卡

1. 主流研究有30家银行，是要分批的，有先后顺序，有评分标准

指标：行数、总授信，有的银行特别在意总授信的高低。有的银行像招商就喜欢看你别的银行卡审批了多少他自己在审批。

2. 把自己的菜卡，低额度卡，锅碗瓢盆卡全部销户销卡，不要让这种1元卡拉低你的平均额度

3. 处理信用贷、网贷等互联网负债，美化你的形象。例如   借呗、微粒贷、苏宁任性贷

注：个人查询征信报告的次数是没有限制的，现在是一年免费查询二次，第三次开始收费，每年最基本的要查4次，每个季度查一次，时刻关注自己的信用状况。

申卡：第一步抢占较高额度的卡，提高自己的平均额度。

在办理房产抵押时就需要提出条件办理一张大额信用卡，这个时候一般银行会接受你的条件的

代发工资，如果你的工资很高，还有奖金，流水很好，这个也可以作为申请大额信用卡的条件来去申请

码砖专业户，天下卡片为砖可破，就要看砖的成色和数量，比如 你有100万放在银行那么你可以提出条件。

信用卡是不允许取现的，只要那种存贷合一卡可以取现。请注意，我们第一要先拿不产生利息的，有利息的只用于过桥使用。

第一梯队：建行、花旗、渣打、中行、招行、兴业，特点：4-5张卡以上就很难批了，招商30万以上就很难批了

外资银行是服务最差，效率较低，最墨守成规的银行。没有灵活性非常死板，审了就走，不要留恋。

第二梯队：农行、上海银行、光大银行、华夏银行

第三梯队：邮储、平安、广发、杭州、南京、工行、北京、浦发、中信，对卡数量不太敏感了。例如中信银行号称发卡狂魔，

第四梯队：民生、汇丰、东亚、浙商、盛京银行、包商银行、广州银行、北京农商银行、上海农商银行  

建行：发卡很久，办一个储蓄卡，买卖黄金刷新，开U盾，理财经理很开心的，理财经理都有工号填进去提高星级，星级提上去就可以办理专享白金卡（起步额度是8万），专项购车分期额度、专项装修分期额度、分期通额度、预审批额度，这四个额度每个额度都可以是30万，这个额度是不抵押车子的，贷出来买一辆奥迪A6还可以抵押出去。

花旗、渣打：只能存钱，T+0理财，定期存款，T+7天。外资银行信用卡跟储蓄卡是没有关系的，谨慎使用就好

中行：第一步开储蓄账户，买理财推荐一下，每家支行都有揽储压力，存贷比比较低，平时可以一分钱没有，但是在这四天里面（3月31日，6月30日，9月30日，12月31日）钱越多越好，就考核这四天。可以办：世界之极+银联钻石卡，额度可能不高但是级别比较高、权益也比较多

招行：需要办经典版白金卡，年费可以用1万积分来抵制的，生日当天积分翻倍

兴业：需要办新车友白金卡，在商旅7011餐饮5812在国内消费是5倍积分，换油卡

农行：需要办漂亮妈妈卡，因为女性的卡就有很多权益而且风控就低。第一好批、第二额度高、第三风控低

广发：需要办真情白金卡，女性风险很低，有女性的卡我们都要办一张，双倍多倍积分杠杆核武器用来挣钱

民生：需要办女人花白金卡（双倍积分标配），通宝白领分期卡

上海：吉祥航空白金卡，办了这张卡就送航空公司白金卡会员的，一般是做不到的

光大：存贷合一卡，乐惠金卡额度独立 30万 50万 100万都很正常，过桥的周转的，当天出当天入。光大智能商务卡是不能用的，中介报价下卡10万，收手续费1万（凡是刷卡都会自动分期强制的）。凯撒白、旅游白、商旅白，这些卡都是正常的卡。

华夏：海航钻石卡，有迪士尼权益、机场停车1元停30天，一般都是10万起批

邮储：典雅白

平安：旅游白金卡，返利1%最多返500元。旅行社、机票、酒店在这些地方刷卡，实现正收益。

工行：需要办富士山卡，人民币美元双币种卡，不能办多币种的

北京：需要办生肖白金卡，12生肖白金卡，多卡的好处是可以降低风控

浦发：需要办AE白金卡，2019年可能权益有变化，分期手册中的产品全买了，下了一张50万的超白金卡

外加房产、车产、公积金缴存记录

中信：需要办易卡存贷合一卡，凡是存贷合一卡必然有BUG

民生：需要办香格里拉豪华白金卡，所有刷卡都是正收益

汇丰：需要办旅行卡

东亚：需要办携程白金卡

盛京 浙商：白金卡

北京农商 上海农商：特点没有风控

特殊卡种：ETC卡、牡丹交通卡有车一族的卡

提额：刷卡姿势不对，需要间隔30分钟再刷，还有很多行业是禁入的（高危行业）

彩蛋：《还款篇~信用卡还款技巧&客户层级》

诚信客户              普通客户             风险客户

账单日之前           还款日之前          较低还款

优先提额              排队提额             进入风控区

资金充足一次性还清    资金充足一次性还清   资金不足较低还款

时间充足             当天进出列入风控降额封卡   连续三期必定风控降额封卡

刘盛 leonarding

2019.2.9

天津&Winter

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