在金融科技领域，风险控制始终是金融机构的核心竞争力，也是网商银行持续探索服务小微企业的关键所在。网商银行是一家以科技驱动的数字银行，自成立以来致力于通过技术创新解决小微企业融资难、融资贵的问题，同时确保自身的风险管理能力能够适应快速变化的市场环境。

然而，对于很多小微客户来说，由于数字化程度较低，小微普惠金融服务实施成本比较高，大量数字资产无法在线化识别。例如，小微企业的种养殖场所、农机农具、经营厂房、资质、专利、合同等。在传统的方法中，银行人员需要上门实地走访调查，时间通常超过1天，效率低且人员成本高，也或者通过远程方式进行双向视频面审，但这通常只针对资质较好且可在线化授权/识别的客户群体，且远程视频的背后需要风控专员参与，所以这项方法也无法实现规模化。

近期，网商银行携手阿里云“百炼”大模型平台、通义大模型、AI实时互动方案，为小微客户打造了一套基于AI的实时交互自证系统。自证过程中由用户主导参与，AI智能体全程陪同并与用户实时互动，实现用户线下经营场景的物理世界感知和识别，解决了行业长久以来面临的“线下数据获取难”的挑战，开始向可交互式的智能化新型风控模式跃迁。

网商银行基于大模型+自证系统的创新应用，已支持合同、发票、营业执照等26种凭证，以及店面门头、餐饮厨房、就餐区、货架商品等超过400种细粒度物体的精准识别，准确率超95%，其任务处理时间从原来的3小时优化至5分钟内，流畅的客户体验不超过200ms延时，实现秒级交互反馈，大幅度流程转化率50%-300%，这项应用大大降低了小微客户的申贷门槛，成为金融体系的有效补充。

“客户自证系统”是网商银行服务小微经营者从申贷、提额到稳额的全新范式。AI+音视频互动技术融合应用于客户自证系统，就像是配备了一双能够感知真实物理世界的“眼睛”和一个能够进行复杂分析决策的“大脑”。先进的AI大模型和实时音视频技术，赋予了前所未有的感知能力和决策智慧，让用户能够以更加直观和便捷的方式完成身份验证及线下经营各类材料识别操作。

（图：金融自证系统架构图）

网商银行的数字信贷体验技术部负责人管维刚表示：“技术创新拓展了金融业务的服务边界，让更多小微经营者随时、随地便捷地享受到普惠金融服务。基于阿里云“百炼”大模型平台、多模态模型以及AI实时互动音视频能力，可以让我们更快更低成本的实现创新方案的验证和上线，大大降低了银行客户服务的成本。稳定和高性能的服务能力，也为客户体验提供了保障，是业务和技术创新非常好的推进器。”